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个人住房贷款利率计算公式是根据国家规定的基准利率和贷款利率浮动比例来计算的。具体公式如下：
实际贷款利率 = 基准利率 × 浮动比例 + 基准利率
其中，基准利率是国家规定的利率，目前为4.65%。浮动比例根据贷款种类和贷款期限的不同而有所不同，一般为基准利率的1.1倍到1.3倍之间。
例如，某银行个人住房贷款利率浮动比例为基准利率的1.2倍，贷款金额为100万元，贷款期限为20年。则实际贷款利率为：
实际贷款利率 = 4.65% × 1.2 + 4.65% = 5.58%
每月还款额 = [100万 × 5.58% × (1 + 5.58%)^(20×12)] / [(1 + 5.58%)^(20×12) - 1] = 6,964元
其中，每月还款额的计算公式为等额本息还款法。